聚發(fā)財(cái)網(wǎng)今天與朋友們聊聊"內(nèi)卷"故事。馬云的外灘金融峰會(huì)演講，都過熱度了，本來不想談的，但這兩天遇到了金融從業(yè)者，我們諧謔成的金融民工，講了幾個(gè)小故事，我感覺這和金融大佬馬云一樣，都是“內(nèi)卷”了的故事。KCU[百賺網(wǎng)]

　　聚發(fā)財(cái)網(wǎng)先簡(jiǎn)單說一下“內(nèi)卷”的意思，網(wǎng)上討論的比較多了，從農(nóng)業(yè)學(xué)、社會(huì)學(xué)、職場(chǎng)、教育，大家都在聊，沒有一個(gè)確切的含義，人人皆可卷，萬(wàn)物皆可卷，我自己喜歡的解釋是“沒有發(fā)展、不斷重復(fù)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)”，內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)部消耗或停滯不前。KCU[百賺網(wǎng)]

　　通俗一點(diǎn)說就是“僧多粥少”，因?yàn)橘Y源的稀缺或短缺，大家都努力盯著這點(diǎn)“粥”，都希望參與這個(gè)掙錢的游戲，導(dǎo)致的各種千奇百怪的現(xiàn)象。KCU[百賺網(wǎng)]

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　　馬云這樣的大佬也不例外，本來按照一般人的理解，螞蟻集團(tuán)都妥妥地上市了，勝利的果實(shí)都摘到了，馬大佬干嘛要出來放一炮，得罪監(jiān)管，有什么必要呢?KCU[百賺網(wǎng)]

　　但大佬有大佬的追求，上市只是第一步，你還得有增長(zhǎng)，這種增長(zhǎng)首先體現(xiàn)在公司的市值的增長(zhǎng)，但市值的增長(zhǎng)需要業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)來做支撐的。KCU[百賺網(wǎng)]

　　而業(yè)務(wù)體量要做大，有時(shí)候就是一個(gè)監(jiān)管環(huán)境的問題，監(jiān)管一個(gè)政策下來，你的業(yè)務(wù)體量就會(huì)受影響。KCU[百賺網(wǎng)]
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　　黃奇帆6月份的時(shí)候講過一個(gè)故事，螞蟻金服45億利潤(rùn)來自在重慶注冊(cè)的兩個(gè)小貸公司，他說有一天突然看到報(bào)紙上說“一行三會(huì)”凍結(jié)了一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的網(wǎng)絡(luò)貸款公司。KCU[百賺網(wǎng)]

　　黃一看材料，說他們3000多億，黃知道他們只有30多億資本金，荒唐!怎么放大了100倍杠桿。KCU[百賺網(wǎng)]

　　而網(wǎng)絡(luò)小貸公司融資杠桿率是有限制的，強(qiáng)調(diào)資本充足率，杠桿倍數(shù)一般是3到5倍。KCU[百賺網(wǎng)]

　　螞蟻是通過發(fā)行資產(chǎn)證券化(ABS)產(chǎn)品，不用再找銀行借錢，直接將貸款打包、賣給金融機(jī)構(gòu)換取現(xiàn)金，網(wǎng)絡(luò)貸款的周轉(zhuǎn)很快，可以通過發(fā)售大量的ABS，解決了資金端緊缺的問題。KCU[百賺網(wǎng)]

　　在2017年，螞蟻發(fā)行了3000多億的ABS。KCU[百賺網(wǎng)]

　　2017年之后，銀監(jiān)會(huì)為例控制小貸公司的杠桿水平，宣布將ABS并入表內(nèi)。KCU[百賺網(wǎng)]

　　這樣，螞蟻ABS的發(fā)行規(guī)模也被迫下降，變相弱化了螞蟻的放貸能力，后來螞蟻只做撮合為主，讓金融機(jī)構(gòu)直接給用戶放貸。KCU[百賺網(wǎng)]

　　類似這樣的政策，不知道是不是就是讓馬老師不爽之處，因?yàn)檎前腿麪枀f(xié)議強(qiáng)調(diào)資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)和意義，確立了全球統(tǒng)一的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，馬老師一上來吐槽的就是巴塞爾協(xié)議。KCU[百賺網(wǎng)]

　　馬老師要增長(zhǎng)，必然擔(dān)心后續(xù)還要更多可能的其他限制，避免“內(nèi)卷”，想給監(jiān)管來個(gè)預(yù)防針，我這是創(chuàng)新，你們先別動(dòng)手，你們監(jiān)管水平要提高……KCU[百賺網(wǎng)]

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　　聚發(fā)財(cái)網(wǎng)說的第二個(gè)故事是見了一些券商做經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人，最近一兩年，券商經(jīng)紀(jì)人對(duì)開戶的壓力越來越大，KPI不斷加碼，但用戶增長(zhǎng)卻要求保持一定的速度。KCU[百賺網(wǎng)]

　　銀行也一樣，對(duì)開卡有要求，甚至也有開卡后需要開通理財(cái)業(yè)務(wù)，開通第三方存管要求，還需要有新業(yè)務(wù)創(chuàng)造營(yíng)收，這就是銀行的賺錢生意。KCU[百賺網(wǎng)]

　　銀行于是和券商一拍即合了。KCU[百賺網(wǎng)]

　　券商金融民工們找不到這么多熱愛炒股的人，韭菜一茬一茬的割，奈何漲得還不夠快，于是和銀行的合作比較多。KCU[百賺網(wǎng)]

　　銀行會(huì)親自下到工廠去給“打工人”開工資卡，在開工資卡的時(shí)候，把理財(cái)賬戶開通了，同時(shí)誘導(dǎo)下載券商APP，于是把券商開戶也做了。KCU[百賺網(wǎng)]

　　問題是，在做這業(yè)務(wù)的時(shí)候并沒有明示，券商在做回訪的時(shí)候，很多人壓根不知道情況，有的還會(huì)投訴。KCU[百賺網(wǎng)]
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　　監(jiān)管問起的時(shí)候，券商說是銀行胡鬧，銀行說我當(dāng)時(shí)說得很清楚啊，還有視頻認(rèn)證呢，怎么能說不知情呢，再說很多工地的農(nóng)民工在開戶時(shí)是光著膀子的，視頻認(rèn)證通不過，我還借過衣服給他們穿呢。KCU[百賺網(wǎng)]

　　這就是典型的“沒有發(fā)展、不斷重復(fù)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)”內(nèi)卷化，這樣的工作其實(shí)毫無意義可言，這只是一個(gè)數(shù)字。KCU[百賺網(wǎng)]

　　正常嗎?在體制內(nèi)國(guó)企里，服從執(zhí)行安排是每一個(gè)人的義務(wù)，似乎是正常的，甚至是領(lǐng)導(dǎo)們更有追求的表現(xiàn)，總不不提經(jīng)營(yíng)目標(biāo)得過且過好。KCU[百賺網(wǎng)]

　　但的確正常嗎?好像又不對(duì)。KCU[百賺網(wǎng)]

　　這就是聚發(fā)財(cái)網(wǎng)今天要說的內(nèi)卷，每一個(gè)人都沒有覺得自己做錯(cuò)了什么，但結(jié)果卻是不對(duì)勁，這在小孩教育、學(xué)區(qū)房購(gòu)買、考試、招聘中都在競(jìng)相發(fā)生，每一個(gè)人都被卷入其中。KCU[百賺網(wǎng)]

　　每一個(gè)都在說內(nèi)卷，吐槽者是他們，被吐糟的也是他們。KCU[百賺網(wǎng)]